Varias preguntas que me han
realizado algunos colegas y estudiantes me han motivado a escribir algunas
consideraciones sobre las principales ventajas y desventajas de los créditos o
préstamos, instrumentos financieros ampliamente utilizados, sobre todo en los
países industrializados de Europa y América. Lo primero que quiero dejar claro
es que el crédito o préstamo no es ni enteramente bueno ni completamente malo;
sólo depende del uso y del conocimiento en gestión de las finanzas que tenga la
persona que lo solicita y hace uso de éstos.
Siempre hago la comparación
del uso de las opciones crediticias con la acción de conducir, seguramente sería
muy peligroso para usted conducir en una gran autopista (o free way) colmada de
automóviles a gran velocidad, si usted no sabe conducir, o no tiene un permiso
de conducir, eso sería extremadamente peligroso, verdad??. Algo similar ocurre en
el tema de los créditos o préstamos, si usted no está entrenado, o no tiene
conocimientos suficientes acerca de la gestión financiera, seguramente hará un
uso inadecuado de su crédito, y al final de seguro se verá envuelto en una
situación económica muy parecida al famoso “callejón sin salida”.
Figura 1: El
desconocimiento del mundo de las finanzas te puede hacer caer en una situación
de crisis.
Seguramente usted encontrará
personas que podemos ubicar en dos grupos bien diferenciados. En el primer
grupo vamos a ubicar a las personas que tienen una buena preparación
financiera, es decir, que tienen una buena inteligencia financiera (la que no
se aprende en las universidades), que tiene una clara estrategia de inversión y
por tanto hace un uso adecuado de sus créditos y préstamos, por lo que su vida se
desarrolla dentro de un ambiente de gozo y satisfacción. Del otro lado tenemos
al otro grupo de personas, que también pidieron un crédito o préstamos, bajo
las mismas condiciones de intereses, plazos y demás, que las anteriores, sin
embargo, estas personas no poseen ningún tipo de inteligencia financiera, ni
mucho menos tienen una clara estrategia inversionista definida, por lo que su
vida es un verdadero desastre financiero y económico. Es decir, el problema no
radica en los créditos en sí, sino más bien en la persona que hace uso de
ellos. Si optamos por un crédito o préstamo después de habernos propuesto un
claro objetivo inversionista y una correcta estrategia, entonces es muy
probable que nuestros rendimientos en las finanzas sean muy superiores a los
intereses que incluyó el crédito, por lo que se habrá cerrado una operación
realmente eficiente, y lo más importante, que la hemos llevado a cabo con
capital externo, es decir, de un banco u otra entidad crediticia autorizada, en
ese caso estamos en presencia de lo que se llama DEUDA BUENA, y la característica
fundamental de este tipo de deuda es que se utiliza casi siempre en activos, que
se hacen crecer durante el proceso inversionista que hemos estudiado, y por
consiguiente dan lugar a un beneficio.
Pero muchos se preguntarán: Si
eso es así tan claro, ¿Por qué todos no lo hacen? Y esa es una buena pregunta,
y la respuesta es tan obvia como que cada día se imprime más dinero en el mundo
y siempre se concentra en las mismas manos. Para responder esa pregunta, también
nos podemos hacer otra: ¿Por qué mi profesor de finanzas de la universidad no
es rico, si tiene tantos conocimientos acerca de la economía y las finanzas?, y
en la respuesta a esta pregunta está la clave de la respuesta a muchas
interrogantes de este tipo. Debemos recordar ante todo que si nuestros
respetados e ilustres profesores tuvieran la llamada inteligencia financiera,
además de esos grandes conocimientos teóricos acerca de la economía y las
finanzas, seguramente que no hubiesen sido nuestros profesores, porque serían
empresarios de gran éxito, y apenas tendrían tiempo para ir a explicarnos en la
universidad todos esos conceptos teóricos, muchas veces bien complicados de
comprender. Por otro lado, si analizamos los famosos cuadrantes del flujo
financiero, nuestros queridos y respetados profesores, se encuentran claramente
en el cuadrante I, es decir, son empleados, aunque empleados en una prestigiosa
universidad de la cual se sienten parte y con un gran sentido de pertenencia,
pero son empleados, y así es como piensan, trabajan por dinero (salario) y
saben que, si dejan de trabajar, ya no recibirán ese dinero para satisfacer sus
necesidades y las de su familia. Por eso la importancia de que cultivemos la
inteligencia financiera en nuestros hijos y en nosotros mismos, sin desechar
todo lo positivo que nos trae la formación académica de las universidades, pero
seguir buscando transitar por el resto de los otros 3 cuadrantes del flujo
financiero hasta llegar a convertirnos en inversionistas, para hacer que el
dinero trabaje para nosotros, y no que nosotros trabajemos por dinero. Pero
este tema específico ya lo abordaremos en otro de mis artículos.
Si estás pensando en pedir un
crédito o préstamo para irte de vacaciones, comprarte un carro de lujo, o
comprar una mejor casa, lamento decirte que vas por el camino equivocado,
porque eso es precisamente lo que se llama DEUDA MALA. Cuando adquirimos
compromisos financieros para adquirir pasivos,
entonces estaremos en presencia de la deuda mala, los intereses incrementarán
tus deudas cada día, sin tener otros ingresos que lo compensen, y por tanto
estarás condenado irremediablemente a un futuro financiero catastrófico. Seguramente
conoces personas que se van de viaje de turismo, rentan autos de lujo, hoteles
de 5 estrellas como mínimo, y todo eso, pagado con tarjetas de crédito, es
decir, están gastando en pasivos un dinero que no es de ellos y que además les
cuesta dinero en intereses, que a su llegada tendrán que pagar, de lo contrario
las consecuencias serán muy negativas para sus finanzas personales.
Pero vayamos a algunos simples
consejos muy prácticos que te podrán ayudar a comprender mejor el tema y aprovecharlo
en tus finanzas personales. Lo primero que quiero decirte es que debes intentar
hacer esto:
1-
Lograr una férrea preparación en inteligencia
financiera.
2- Trabajar arduamente en los objetivos que te
propones, y si no los tienes aún, pues comienza desde hoy a proponerte cómo
quieres verte en los próximos meses o años.
3- Aprende cada día de los errores. Los errores
forman parte del conocimiento y de la preparación, sin ellos no podríamos
establecer comparaciones y por tanto no podemos aprender.
Es preciso que establezcas una
clara estrategia para invertir los recursos financieros que has logrado
mediante el crédito o préstamo. Estudia muy bien las condiciones que te ofrecen
antes de aceptarlo, valora desde una posición realista, las oportunidades
reales que tienes de obtener beneficios. Debes estudiar cada día el
comportamiento real de las operaciones que te has propuesto como objetivos
financieros, compararlo con lo presupuestado y realizar los ajustes pertinentes
de forma consciente y oportuna.
En este breve artículo he
tratado de hacerte llegar algunas consideraciones personales que sin dudas te
ayudarán a comprender mejor el mundo de los créditos bancarios, las tarjetas de
créditos, la importancia de contar con una adecuada inteligencia financiera. Hay
algo que quiero relevarte, y es que los bancos tienen una increíble capacidad
para establecer la diferencia entre las personas que usan la DEUDA BUENA y los
que usan la DEUDA MALA, ellos logran identificar muy claramente y muy rápido a
sus clientes. Lamentablemente debo decirte que el porciento de personas que
utilizan la deuda buena no sobrepasa el 3%, mientras el resto de los deudores
utilizan la deuda mala.
Cuando los bancos notan que
tienes inteligencia financiera, te colocan automáticamente en el grupo de los
que desean una DEUDA BUENA y por tanto “permiten”
que ganes dinero con su propio dinero, ya lo tienen calculado, ellos también
ganan dinero, por supuesto, pero saben que tú también ganarás tu parte y te tendrán
luego de vuelta con otra solicitud de crédito para tu nuevo proyecto inversionista.
También vale decir que cuando
los bancos o agencias crediticias saben que eres un cliente interesado en
adquirir una DEUDA MALA, también te saben agrupar y toman medidas muy
cuidadosas para asegurar su dinero antes de aprobarte el crédito o préstamo,
pues ya saben de antemano el uso que le darás a las finanzas.
Espero que haya resultado de
tu interés este artículo. Si así fuera, solo te pido que dejes tus comentarios,
serán siempre de mucha utilidad para mí. Gracias!!!
3MsC. Arq. Ing. Adalberto Arévalo Ramírez
Consultor Internacional
Consultor Internacional
